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專家開講

賺回人生的傻瓜投資術

撰文/財商教育實驗室站長吳志峯、圖片來源/shutterstock、圖表繪製/吳志峯
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解決「長時間」的問題靠投資

每次演講,時常被詢問到「哪一張儲蓄險比較好?」、「現在利率這麼低,該不該買儲蓄險?」等問題,背後的含意是擔心錢愈存愈薄,被通膨吃掉,卻又對於投資的風險感到擔心害怕,所以尋求能賺得比定存還多,看似一樣安全的儲蓄險。

儲蓄險的報酬率真的比一年期定存高嗎?是的,但那是因為儲蓄險在繳費期滿前解約會虧本,資金必須卡在那邊不能動用,多承擔了「流動性風險」而獲得的合理報酬,絕非「賺到」。(延伸閱讀:《其實儲蓄險不適合絕大多數人,尤其是年輕人!》

再者,許多從業人員與消費者,都將「預定利率」或「宣告利率」當成與銀行「定存利率」相同,所以覺得報酬率高好多。事實並非如此,必須將整個現金流換算成「實際年利率 Effective Annual Rate」才和定存利率有相同的基準能做比較。(延伸閱讀:《等等,我們講得是同一種利率嗎?!》

試算幾張6年期儲蓄險,若滿期就解約,年化報酬率都在1.7%上下;若持有10年才解約,大約落在2%,這樣的報酬率您滿意嗎?符合期待就可以購買。

不過這樣的報酬率恐怕無法達成許多人的退休需求及財務目標,因此我再三叮嚀:「沒時間靠保險、短時間靠儲蓄、長時間靠投資。」

 

賺回人生的傻瓜投資術

會尋求儲蓄險來解決「長時間」的問題,不是賠怕了,就是不知道投資該怎麼做。其實若只是追求合理報酬,而非超過市場的報酬,那麼投資沒有想像中這麼困難,只要有時間、有策略,然後紀律執行即可。

提供一個簡單的投資策略「長期投資 + 資產配置」,若以台灣股票為例,最簡單的資產配置就是購買股票代號0050(簡稱台灣50),元大投信發行的ETF(可以在證交所交易的基金)。

因為0050追蹤「台灣50指數」,其成分股包含台灣上市股票市值前50大的個股,如此就可以不用選股,而獲得貼近台股市場的報酬率(大盤跌的時候當然也會一起跌)。

 

為什麼ETF是長期投資的好工具?

一、交易成本低

以台股市場為例,0050交易手續費與股票一樣都是0.1425%,但0050的證交稅只要0.1%,相較於一般股票0.3%低許多。

二、不需要「選股」

全世界各國、各地區、各產業市場可能都有相對應的ETF,若想投資某市場卻不知該如何選股,就選ETF吧!

三、長期投資的累計報酬率,可贏過市場半數以上的基金

全年績效最好的股票或基金,下一年的績效未必好。因此每年都能獲得平均報酬率的ETF,在長期投資的狀況下,累計報酬率能贏過市場半數以上的基金。

 

定期定額投資,免除「擇時」煩惱

對於剛出社會的朋友們,定期定額長期投資0050,是一個可以考慮的投資策略,既不需選股,也不用煩惱進場時機好不好。

 

策略:存夠錢就買,只買不賣

以定期定額投資0050為例,從2003年7月1日開始發行時,每月存10,000元,存夠錢就買一張,只買不賣,到今日(2018/5/27)為止的年化報酬率為8.02%,縱使跌了四成變49.11元(若台股加權股價指數也跌四成變6,565點),年化報酬率仍有1.64%。

→ 試算看看(只有藍底的每月投資金額可調整,手機使用請下載Google試算表App)

 

或許有人會問,台灣經濟會不會像日本失落二十年,導致未來長期投資的報酬率不佳?確實存在著這樣的風險,什麼情況都可能發生,而且任何投資策略本來就無法屏除市場風險。因此要特別強調,更完善的資產配置,必須要以全球的角度來看待,將資金分配在不同的市場、工具,才能更有效地分散風險,獲得更大的安心。(投資策略僅供參考,過去績效不等於未來保證)
 

本專欄僅反映專家作者意見,不代表本社立場。

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